Como a nova isenção do IR afeta o consignado CLT
Veja como a nova isenção do IR até R$ 5.000 aumenta o salário líquido e pode ampliar a margem do consignado CLT.
A nova lei que isenta do Imposto de Renda quem ganha até R$ 5.000 por mês já foi sancionada e passa a valer a partir de 2026. Na prática, trabalhadores que hoje têm desconto de IR na folha vão ver o salário líquido aumentar ou, pelo menos, pagar menos imposto.
Para o consignado CLT, a regra de margem não muda no papel. O limite continua sendo de até 35%. O que muda é a base sobre a qual esse percentual é aplicado, porque o cálculo leva em conta a remuneração disponível do trabalhador, já com os descontos obrigatórios. É aí que a isenção de IR entra no jogo.
O que está definido sobre o IR até o momento
Hoje, até o fim de 2025, a faixa de isenção é menor e boa parte de quem ganha entre 3 e 5 mil já sofre retenção de IR na fonte.
Com a mudança:
- Quem recebe até R$ 5.000 por mês passa a ser isento de IR;
- Quem recebe um pouco acima disso, até cerca de R$ 7.350, terá redução na carga de imposto.
Ou seja, o imposto que hoje “come” uma parte da renda líquida diminui ou desaparece para uma faixa grande de trabalhadores de carteira assinada, que é justamente o público típico do consignado CLT.
Como a margem do consignado CLT é calculada hoje
No consignado CLT, o limite continua sendo de até 35% da remuneração disponível. Essa remuneração disponível não é simplesmente o salário bruto. O fluxo é, em linhas gerais, assim:
- parte do salário bruto informado pela empresa no eSocial;
- desconta os encargos obrigatórios, como INSS, IRRF e outros;
- chega em uma remuneração disponível;
- aplica até 35% sobre esse valor para definir a margem consignável.
Por isso o IR tem peso. Quanto maior o IR, menor a remuneração disponível que entra na conta. Quando o IR reduz ou some, essa base aumenta e a margem em reais, por consequência, também aumenta.
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Fazer simulação“Novos valores” de margem na prática
A lei do consignado CLT não foi alterada. O que mudou foi o IR. Então:
- O percentual máximo continua o mesmo;
- O valor em reais tende a subir porque a remuneração disponível fica maior.
O percentual é o mesmo, mas o valor da margem sobe. Esse raciocínio vale tanto para quem vai contratar consignado daqui para frente, quanto para quem já tem contrato ativo.
Como isso impacta o trabalhador CLT
O impacto aparece em quatro pontos principais.
Mais fôlego para quem já tem consignado
A parcela do consignado não muda. Mas como o salário líquido aumenta com a redução ou eliminação do IR, a mesma parcela passa a pesar menos no orçamento mensal. Na prática, isso pode aliviar o aperto de quem já vinha no limite, principalmente na faixa salarial que era tributada e passará a ser isenta.
Liberação de margem para novas operações
Quem hoje está com a margem travada por causa do nível de descontos obrigatórios pode passar a ter margem disponível em 2026. Isso pode abrir espaço para refinanciamento, portabilidade ou nova contratação, dependendo da política do banco.
Organização de dívidas caras
Uma forma inteligente de olhar para essa folga é usar a renda extra e a margem ampliada para trocar dívidas mais pesadas (cartão, cheque especial, empréstimo pessoal) por consignado com juros menores, desde que o trabalhador entenda o prazo e o compromisso de longo prazo.
Risco de superendividamento
O lado crítico é óbvio. Mais margem não é sinônimo de mais dinheiro livre. Se o trabalhador usar toda a folga para assumir novas parcelas sem planejamento, pode transformar a oportunidade em problema, travando ainda mais o orçamento no futuro.
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Fazer simulaçãoConclusão
A nova isenção do Imposto de Renda até R$ 5.000 não muda a lei do consignado CLT nem o limite de 35% de margem. O que ela muda é o ponto de partida do cálculo: com menos IR na folha, a remuneração disponível sobe e, com isso, a margem consignável em reais tende a aumentar.
Para o trabalhador, isso significa duas coisas ao mesmo tempo:
- Mais fôlego nas parcelas que já existem e possibilidade real de organizar dívidas mais caras;
- Mais responsabilidade na hora de contratar novo consignado, para não transformar a folga de hoje em aperto amanhã.
Em resumo, a lei do IR melhora a base de renda usada no consignado CLT. Se o trabalhador usar essa mudança com planejamento, pode ser uma oportunidade de ajustar a vida financeira, não apenas de aumentar o nível de endividamento.
Este texto é informativo. Para definições específicas sobre Imposto de Renda, procure um contador ou consulte diretamente a Receita Federal.
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