Autor: Karina Icoma

O consignado para trabalhadores CLT ganhou tração em 2025 e passou a ser acompanhado como um fenômeno relevante de crédito. Segundo informação divulgada pela Reuters e publicada em veículos como a CNN Brasil, a projeção é encerrar 2025 com R$ 100 bilhões em operações, com aproximadamente R$ 90 bilhões já movimentados até aqui — incluindo R$ 38 bilhões de renegociações de contratos anteriores. Na mesma fala, foi citada taxa média ao redor de 3% ao mês, contra cerca de 11% ao mês em linhas sem garantia.

O ponto central não é o número por si só. É o que ele representa: o consignado CLT virou uma via efetiva de crédito e, como toda via que cresce rápido, exige leitura técnica do custo total, do impacto no orçamento e dos riscos de uso inadequado.

O que os números sinalizam

O volume projetado/atingido indica adoção em massa e aumento do interesse de instituições, o que tende a ampliar competição ao longo do tempo. A própria avaliação divulgada na matéria aponta que o sistema ainda pode ser aperfeiçoado e que a concorrência precisa crescer para que as taxas recuem mais.

Mas há um detalhe importante: quando o total inclui renegociações, parte do “crescimento” é migração/reprecificação de dívidas que já existiam, não necessariamente crédito novo líquido na economia.

Como a modalidade opera

O consignado CLT é um empréstimo com desconto em folha, desenhado para reduzir risco de inadimplência e, por consequência, permitir custo menor do que linhas sem garantia.

Em 2025, o modelo foi estruturado para contratação digital, com forte integração a sistemas oficiais. A base do programa (Crédito do Trabalhador) prevê contratação pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) e possibilidade de garantia vinculada ao FGTS, com regras específicas.

Limites e garantias que mudam a análise de risco

• O comprometimento de renda segue um teto legal de até 35% do salário para parcelas.
• Em caso de desligamento, a legislação/regulamentação do programa prevê mecanismos de garantia que podem envolver até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória, conforme regras aplicáveis.

Esse desenho explica por que o consignado tende a ter custo menor: há desconto recorrente e garantias condicionadas a eventos (como desligamento e quitação/amortização conforme regras), o que altera o risco.

Critérios técnicos para decidir

Compare pelo CET, não pela parcela

A parcela “cabe” em muitos cenários; o que define custo real é o CET e o valor total pago no prazo.

Só faz sentido se reduzir custo financeiro ou risco

Uso típico bem justificado: trocar dívidas caras (rotativo, parcelamento de cartão, cheque especial e certos CDCs) por uma estrutura mais previsível e barata, desde que o custo total caia de fato.

Prazo não é alívio; pode ser armadilha

Alongar prazo apenas para baixar parcela pode aumentar bastante o total pago. O consignado “resolve” quando reduz o custo e organiza o fluxo de caixa, não quando empurra a conta para longe.

Faça um teste de estresse do orçamento

Antes de fechar, simule dois cenários:

• renda líquida menor (mês com descontos/variáveis)
• gastos inesperados (saúde, manutenção, etc.)

Se a prestação virar sufoco, o crédito vira problema.

Conclusão

O consignado CLT em 2025 ganhou escala e entrou no radar macroeconômico, com projeções de R$ 100 bilhões e volume já na casa de R$ 90 bilhões.

Para o trabalhador, isso pode significar oportunidade de redução de custo e reorganização financeira, desde que a decisão seja tomada com critério: CET, prazo, impacto na renda e objetivo claro.

 Conteúdo informativo. Condições sujeitas a análise e aprovação da instituição financeira. Consulte sempre os termos do contrato antes de contratar crédito.

📲 Atendimento direto pelo WhatsApp

LEIA TAMBÉM

IR 2026 e margem do consignado CLT: o que muda na prática

#CreditoTrabalhador

#ConsignadoCLT

#Facta

#EducacaoFinanceira

#FolhaDePagamento