Por que tenho margem e mesmo assim meu consignado CLT não é aprovado

Para muita gente, ver margem consignável disponível cria a ideia de que o crédito está praticamente garantido. Porém, no consignado CLT, a margem é apenas uma parte do processo. O banco precisa validar empresa, vínculo e dados trabalhistas antes de chegar à etapa de aprovação. É por isso que muitos trabalhadores se surpreendem quando encontram margem, mas a contratação é recusada.

Em vez de repetir o modelo comum de motivos de recusa, vamos olhar o problema pelo ponto de vista do banco e entender o que realmente determina a aprovação.

Como o banco analisa o trabalhador de forma prática

Antes de qualquer cálculo de margem, o banco avalia três fundamentos principais. Essa análise inicial define se o crédito vai seguir ou travar.

A empresa empregadora

O consignado CLT depende da participação do empregador nos sistemas de averbação. O convênio precisa existir e estar ativo, pois é ele que permite o desconto das parcelas diretamente na folha.
Se a empresa não participa, está desatualizada ou apresenta pendências internas, o sistema não permite avançar.

O vínculo trabalhista

O vínculo precisa estar ativo, existir no sistema e ter sido transmitido corretamente ao eSocial.
Na Facta, são necessários pelo menos seis meses de registro para que o banco considere o histórico estável.
Vínculos recentes, informações incorretas, eventos não enviados ao eSocial ou divergências entre eSocial e Carteira de Trabalho Digital são suficientes para travar a análise.

A consistência das informações

Mesmo com empresa habilitada e vínculo regular, todos os dados precisam estar alinhados entre eSocial, CTPS Digital e cadastro interno.
Um erro simples, como CNPJ incorreto, categoria trabalhista errada ou datas divergentes, faz o sistema bloquear automaticamente.

Por que o crédito falha mesmo quando aparentemente está tudo certo

A recusa não ocorre apenas por problemas visíveis para o trabalhador. Muitas vezes, tudo parece correto para o cliente, mas o sistema identifica inconsistências que não aparecem fora do ambiente bancário.
Os casos mais comuns envolvem situações como:

• empresa com convênio ativo, mas ambiente de averbação desatualizado
• vínculo com seis meses ou mais, mas evento transmitido de forma incorreta
• informações recentes ainda não sincronizadas no servidor
• políticas internas que restringem determinados setores ou cargos

Para o cliente, tudo indica aprovação. Para o banco, os dados ainda não estão prontos para liberar crédito.

O que realmente libera o consignado CLT

A liberação do crédito acontece quando toda a estrutura está em ordem. Primeiro se valida empresa, vínculo e dados. Depois se calcula margem.
A ordem prática é simples.

1. Confirmar se o empregador está apto a operar consignado
   Convênio ativo e funcional.
2. Verificar se o vínculo cumpre os seis meses exigidos
   Abaixo disso, o sistema não avança.
3. Conferir se as informações foram transmitidas corretamente ao eSocial
   Qualquer divergência impede o banco de validar a operação.
4. Consultar o motivo exato da recusa
   Só um correspondente tem acesso ao código do bloqueio no sistema de averbação.

Quando esses pontos estão alinhados, a margem passa a ser apenas o cálculo final do valor disponível.

Conclusão

Ter margem não garante aprovação. No consignado CLT, o que realmente define a liberação é a combinação entre empresa habilitada, vínculo ativo com pelo menos seis meses e dados trabalhistas consistentes no eSocial.
Quando qualquer um desses pontos falha, o crédito para automaticamente, mesmo que a simulação mostre limite disponível.

A vantagem é que a maioria desses bloqueios tem solução rápida. Atualizar dados, corrigir informações ou verificar o convênio costuma ser suficiente para liberar a operação.
Quando tudo está regularizado, a margem deixa de ser um problema e o crédito é aprovado com segurança.

 Conteúdo informativo. Condições sujeitas a análise e aprovação da instituição financeira. A Pegatroco atua como correspondente bancário autorizado, não é instituição financeira. Consulte sempre os termos do contrato antes de contratar crédito.

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